繰り上げ返済計算
住宅ローンを繰り上げ返済したとき、利息がいくら減り、期間がどれだけ短くなるかを計算します。期間短縮型と返済額軽減型を並べて比較できるので、どちらを選ぶかの判断に使えます。
| 方式 | 軽減できる利息 | 返済期間 | 毎月の返済額 |
|---|---|---|---|
| 期間短縮型 | 409,626 円 | 33年8ヶ月 | 84,686 円（変わらない） |
| 返済額軽減型 | 185,600 円 | 35年（変わらない） | 81,863 円 |
元利均等返済として、1ヶ月ずつ実際に返済をたどって計算しています。手数料・保証料の戻り・団信の扱いは含みません。
使い方
現在の借入残高・年利・残りの返済期間を入れ、繰り上げ返済する額を指定します。 方式を切り替えると強調される行が変わりますが、比較表には両方式の結果が同時に表示されます。
2つの方式の違い
| 期間短縮型 | 返済額軽減型 | |
|---|---|---|
| 毎月の返済額 | 変わらない | 減る |
| 返済期間 | 短くなる | 変わらない |
| 利息を減らす効果 | 大きい | 小さい |
| 向いている人 | 総支払額を減らしたい／定年前に完済したい | 毎月の負担を軽くしたい／収入が不安定 |
利息は「残高 × 金利」で毎月発生します。期間短縮型は残高が多い期間そのものを縮めるため、 利息を減らす効果が大きくなります。一方の返済額軽減型は期間が変わらないので、その分だけ効果が小さくなります。
試算の例
残高3,000万円・年利1.0%・残り35年（毎月の返済額 約84,686円）のときに、100万円を繰り上げ返済した場合は次のようになります。
| 方式 | 軽減できる利息 | 返済期間 | 毎月の返済額 |
|---|---|---|---|
| 期間短縮型 | 約 409,626 円 | 35年 → 33年8ヶ月（16ヶ月短縮） | 84,686円（変わらない） |
| 返済額軽減型 | 約 185,600 円 | 35年（変わらない） | 84,686円 → 81,863円 |
同じ100万円でも、軽減できる利息は期間短縮型が約2.2倍になります。 一方で返済額軽減型は毎月の支出が約2,800円減るため、家計の余裕という形で効果が返ってきます。
判断するときに考えること
- 手元の資金を残す — 繰り上げに使ったお金は簡単には戻せません。生活費の半年分ほどは手元に残しておくのが安心です。
- 住宅ローン控除の期間中か — 控除は年末残高に応じて決まるため、残高を減らすと控除も減ります。控除期間が終わってからのほうが有利な場合があります。
- 金利が低いなら急がない選択も — 借入金利より高い利回りが期待できる使い道があるなら、そちらに回す判断もあり得ます。
- 手数料を差し引いて考える — 1回あたり数千円〜数万円かかる場合、少額を何度も繰り上げると効果が目減りします。
使うときの注意
- 元利均等返済を前提としています。元金均等返済やボーナス併用払いには対応していません。
- 繰り上げ手数料・保証料の戻り・団体信用生命保険の扱いは計算に含まれていません。
- 変動金利の場合、将来の金利は変わります。ここでは入力した金利が最後まで続くものとして計算します。
- 実際の金額は金融機関の計算方法（端数処理・実行日）によって数千円ほど前後することがあります。
- このツールは金融商品の勧誘や助言を行うものではありません。契約の判断は金融機関にご確認ください。
よくある質問
期間短縮型と返済額軽減型はどちらが得ですか？
同じ金額を繰り上げるなら、利息を減らす効果は期間短縮型のほうが大きくなります。ただし毎月の返済額は変わらないため、家計の余裕は生まれません。手元の資金繰りを楽にしたい場合は返済額軽減型が向いています。
早く繰り上げたほうが効果は大きいですか？
大きくなります。返済の初期ほど残高が多く、そのぶん利息の割合も高いためです。同じ金額でも、10年後に繰り上げるより今すぐ繰り上げるほうが軽減できる利息は増えます。
手数料は考慮されていますか？
されていません。金融機関によっては繰り上げ返済に手数料がかかります（無料のところも増えています）。表示される軽減額から手数料を引いて判断してください。
住宅ローン控除がある場合はどう考えますか？
控除は年末残高に応じて決まるため、繰り上げ返済で残高を減らすと控除額も減ります。控除期間中は、軽減できる利息と減る控除額を比べて判断する必要があります。この計算には控除は含まれていません。
実際の金融機関の試算と少し違います。
端数処理の方法（毎月の返済額を1円未満どう扱うか）、繰り上げの実行日、ボーナス払いの有無などで差が出ます。このツールは1ヶ月ずつ返済をたどる方式で、目安を出すものとお考えください。
入力した金額は送信されますか？
いいえ。計算はすべてブラウザ内で行われ、借入残高や金利が外部へ送信・保存されることはありません。
関連ツール
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